這才是真正的巨變!央行首次宣布,馬雲金融帝國夢碎?

ttchiew     2017-08-08     1241     檢舉
這才是真正的巨變!央行首次宣布,馬雲金融帝國夢碎?

這兩天,有一條新聞刷屏了:央行把支付寶們給「收編」了!第三方支付業界驚呼:一個時代結束了,新的時代開啟了。

殊不知,真正的巨變還在後頭。

還是先普及一下,大家平常的資金往來,是怎麼在銀行系統流轉的。

在傑克馬(馬雲)搞支付寶之前,人們的資金往來只有三層:用戶層、銀行層、清算層。

比如,小明要從銀行A給女票的銀行B的戶頭轉帳,流程就是這樣的:

小明—>銀行A—>央行的清算平台—>銀行B—>小紅

當有了第三方支付之後,情況就變得不一樣了。

比如小明要通過支付寶的帳戶,給小紅的支付寶帳戶轉1000元錢。小明支付寶綁定的的銀行A,小紅是銀行B,此時的結構變成了:

小明在A銀行的錢—>支付寶公司在A銀行的帳戶—>支付寶公司在B銀行的帳戶—>小紅在B銀行的錢。

問題關鍵是:從支付寶公司在銀行A的帳戶里,把錢轉到支付寶公司在銀行B的帳戶里,這個過程直接繞開了央行,缺乏監管,不排除存在資金對倒、洗錢等風險。

為了排查這些定時炸彈,央行才成立「網聯」公司。意思就是說,以後Jack也好,Pony也好,強東也好,你們的支付都得排隊到這個平台來清算。

這樣一來,上面小明向小紅通過支付寶跨行轉帳的流程就要加上一層了:網聯。

小明在A銀行的錢—>支付寶公司在A銀行的帳戶—>網聯—>支付寶公司在B銀行的帳戶—>小紅在B銀行的錢。

說到底,所謂央行「收編」的本質,是所有網絡支付業務要通過網聯這個平台處理,而不是各自為政,游離於央行的監管之下。

更重要的是,央行這一招,直接打破了Jack和Pony通過支付寶和微信支付對金融和消費大數據的壟斷,所有的支付清算數據,最終都通過網聯匯總到央媽這來了。

這才是真正的巨變!央行首次宣布,馬雲金融帝國夢碎?

然而之前Jack說:如果銀行不改變,我們就改變銀行。

現在央行說:如果支付寶不改變,我們就改(收)變(編)支付寶。

不過,其實這並不是新消息了。網聯平台早在今年3月份就開始了試運行,4個多月以來,各家早已經把大量的業務轉移到了網聯層面,只不過我們一般人在使用上沒有什麼感受而已。

真正的巨變來了!央行首次宣布!

最近真正對於網際網路金融有重大影響、讓Jack和Pony們的金融帝國之路更為坎坷的,是央行下面這個文件。

8月4日,央行貨幣政策分析小組發表了中國區域金融運行報告(2017),第一次明確提出這麼一個觀點:

將探索把規模較大、具有系統重要性特徵的網際網路金融業務納入宏觀審慎管理框架,對其進行宏觀審慎評估,防範系統性風險。

這才是真正的巨變!央行首次宣布,馬雲金融帝國夢碎?

什麼意思?

簡而言之,就是未來阿里旗下的餘額寶等具有網際網路金融業務的公司將和銀行一樣,接受每個季度的MPA,即宏觀審慎評估體系,考核體系。

所謂MPA,簡單理解就是一個緊箍合集,你再也不能想怎麼玩怎麼玩。

如果還不夠直白,那就直接上例子吧。

螞蟻花唄,大家都用過嗎?就是你沒錢了,可以在支付寶上,找傑克馬借錢,八千一萬啥的,都好說。

其本質就是傳統銀行的放貸。支付寶搞這事的基礎,是它有巨大的資金池(它在各個銀行開設的專用帳戶)。但傳統銀行放貸,是要受到嚴格的資本充足率的監管的。

好比說,監管規定,資本充足率不得低於8%,那麼你放100塊錢的貸款出去,銀行自己就必須要有不低於8塊錢的自有資本。反過來,銀行自有資本的規模,乘以12.5倍,就是你能放貸款的最大規模。

但是花唄就可以不受這個限制。你說如果Jack和Pony無限借錢出去,會不會造成巨大的金融風險?

現在網際網路金融平台上都是小打小鬧的錢,所以之前央行也一直沒管。但隨著第三方支付和線下場景的結合,規模正在變得越來越大。

讓我們為之驚訝的是餘額寶的凈資產已經增長至1.43萬億——餘額寶的規模已經和國有和股份制大行同類可以隨時存取的個人活期存款分庭抗禮!

然而,餘額寶目前排在中國銀行之後排名第五,遠遠超過好幾個股份制銀行;且就發展趨勢來說,超越中國銀行只是時間問題。

網際網路公司發展也實在太迅猛。然而在支付領域,支付寶和微信的移動支付4年間市場規模增長了20倍,2016年達到2.9萬億美元;

這才是真正的巨變!央行首次宣布,馬雲金融帝國夢碎?

2012年到2016的統計

然而 ,全國非銀行支付機構的網絡支付業務,在2016年成交筆數額金額分別為1639.02億筆和99.27萬億元,同比增長99.53%和100.65%。

在已經龐然大物的情況下,仍然保持高速增長,且越來越靠近傳統金融公司,這次央行真的要出手了!

這才是真正的巨變!央行首次宣布,馬雲金融帝國夢碎?